פוליסת ביטוח רכב הינה מסמך חוקי המשמש חוזה מחייב בין חברת הביטוח לבין המבוטח. במסגרת ההסכם, המבוטח משלם לחברת הביטוח פרמיות קבועות, ואילו חברת הביטוח מתחייבת לשלם לו פיצויים באי אלו מצבים שונים שהוגדרו מראש בתנאי הפוליסה. ישנו מגוון רחב של סוגי פוליסות ביטוח לרכב, כאשר כל פוליסה מורכבת מקטגוריות ביטוח שונות ולכל אחת מהפוליסות ניתן לצרף שלל תוספות ונספחים שונים בהתאם לרצונו של המבוטח ולהסכמתה של חברת הביטוח.
תנאי הפוליסה
תנאי הפוליסה יקבעו על ידי המבוטח וחברת הביטוח, ויגדירו בתוכם את כל המקרים והנספחים של נזק ואובדן בהם חברת הביטוח תתחייב לפצות את המבוטח, דוגמת מקרים בהם נגנב הרכב, או במקרים של תאונה שלא באשמת המבוטח. בנוסף, במסגרת תנאי הפוליסה חברת הביטוח והמבוטח יגדירו מראש כיצד חברת הביטוח תפצה את המבוטח. האם הם יספקו לו רכב חילופי, יתקנו את רכבו במוסכים משלהם או שמא יפצו את המבוטח פיצוי כספי בשווי הנזק.
יתרה מכך, תנאי הפוליסה יכללו גם את אופן חישוב הערכת הנזקים ויגדירו על סמך אילו פרמטרים הם מחשבים את הנזקים, מתי הרכב נחשב ל"מושבת" או ל"טוטאל לוס" ומי מהצדדים יהיה זה שיעריך ויחשב את הנזקים ואת גובה הפיצויים.
קביעת פרמיה
פוליסת ביטוח רכב תכלול בתוכה גם את שיעור הפרמיה שהמבוטח ישלם לחברת הביטוח. קביעת הפרמיה, דהיינו דמי הביטוח, תתבצע כחלק הכרחי מתנאי הפוליסה ותושפע ממשתנים רבים המרכיבים את פוליסת ביטוח הרכב, כאשר בראשם יחושבו "עלויות הסיכונים".
חברות הביטוח יחשבו את גובה הפרמיות על פי נתונים הקשורים למבוטח כמו גיל הנהג, וותק רישיון הנהיגה, היסטוריות שלילות רישיון ועבירות תנועה, ומספר תביעות קודמות, ואף על סמך נתונים הקשורים לרכבו של המבוטח כגון: סוג הרכב, נפח המנוע, כריות אוויר ברכב וכדומה. בדרך זו, חברות הביטוח יוכלו להגדיר לעצמן את הנהגים או כלי הרכב המהווים "סיכון ביטוחי" ואת אלו שימצאו משתלמים מבחינה ביטוחית ולפיכך לקבוע את גובה דמי הביטוח שהם יגבו מהם בעבור הפוליסה.
סוגי פוליסות ביטוח רכב
כאמור, קיימים שלושה סוגים שונים של פוליסות ביטוח רכב, בעוד כל סוג של פוליסה מבטח מקרים שונים.
פוליסת ביטוח חובה
פוליסת ביטוח חובה כשמה כן היא – חובה. פוליסת ביטוח זו מכסה מקרים בהם בעקבות שימוש ברכב נגרמו נזקי גוף לנוהג ברכב, לנוסעיו או להולכי רגל בקרבתו. היות ופוליסת ביטוח זו הינה חובה על פי החוק בישראל, מי שינהג ללא ביטוח רכב חובה יעבור על החוק ויחשוף עצמו להליכים משפטיים שיתנהלו כנגדו.
פוליסת ביטוח מקיף
פוליסת ביטוח מקיף עוסקת בנזקי רכוש ומכסה מקרים בהם ניזוק הרכב המבוטח ורכוושו. פוליסת ביטוח זו מסייעת במקרים בהם נגנב הרכב, ניזוק בעקבות תאונת דרכים או גרם לנזק לרכב אחר. פוליסה זו גמישה וניתן להתאימה לצרכים הייחודיים ולמשאבים הכלכליים.
פוליסת ביטוח צד ג'
פוליסת ביטוח צד ג מכסה מקרים בהם נוצר נזק לרכב צד שלישי. פוליסה זו תבוא בדרך כלל יחד עם פוליסת ביטוח מקיף אולם, מי שלא ירכוש פוליסת ביטוח צד ג' זו, יכול שיימצא עצמו חסר אונים אל מול הנזקים שכן, במקרים בהם רכבו יפגע ברכב אחר ששוויו גבוהה יותר, הוא ייאלץ לפצות את בעל הרכב מכיסו.
מה משפיע על מחיר הפוליסה
מחיר פוליסת ביטוח רכב משתנה בהתאם לסוג הפוליסה, תנאיה והתוספות שלה. ככל שפוליסת הביטוח מכסה יותר מקרים ויותר מצבים של נזקים לבעל הרכב או לצד ג' היא מתייקרת. אולם, לכל חברת ביטוח יש את המחירים שלה ואת התמחור שלה ולכן, כדאי להתוודע למספר חברות ביטוח רכב ולערוך סקר שוק לפני שבוחרים היכן לעשות פוליסת ביטוח רכב.