אחת המוסכמות שהשתרשו בישראל, גורסת כי ביטוח חובה וביטוח מקיף מהווים מקשה אחת. לכאורה, חובה על בעל רכב לבטח את עצמו רק בביטוח חובה. אבל עם זאת, הסיכון בהעדר ביטוח מקיף הוא כה גדול, שבמונחי כעלות מול תועלת הוא פשוט בלתי משתלם. עם זאת, יש לא מעט מקרים שבהם בעלי רכבים מחליטים לרכוש ביטוח חובה בלבד לרכב ולהימנע מרכישת ביטוחים משלימים למיניהם.
מה מכסה ביטוח חובה בלבד ומה המאפיינים שלו? מתי משתלם וכדאי לבטח רק בביטוח חובה? כמה עולה ביטוח חובה? איך ניתן להוזיל את ביטוח החובה? בשורות להלן נשיב בהרחבה לשאלות הללו. כמו כן, נביא לקוראים מספר טיפים להוזלת ביטוח חובה שעשויים לסייע בבחירת הפוליסה המתאימה.
מה מכסה ביטוח חובה בלבד ומה המאפיינים שלו
ביטוח החובה, כשמו כן הוא, הינו פוליסת ביטוח שכל בעל רכב חייב לרכוש עבור הרכב שבבעלותו. להלן המאפיינים הבולטים ביותר של ביטוח חובה, המתנהל על פי חוק "ביטוח חובה":
חובה לרכוש אותו: כל בעל רכב, ללא יוצא מן הכלל, חייב לרכוש ביטוח חובה. ללא פוליסת ביטוח חובה בתוקף אין להזיז את הרכב ממקומו אפילו מטר אחד. נסיעה ללא ביטוח חובה אינה רק עבירה בתחום הבטיחות, אלא עברה של ממש על החוק. שוטר שתופס נהג רכב ללא ביטוח חובה, גם אם לא היה מעורב בתאונה, יכול לנקוט נגדו במגוון אמצעים ועונשים. הסנקציות נגד הנהג עלולות לכלול החרמת הרכב, קנסות או נקודות, שלילת רישיון ואפילו מאסר בפועל.
ביטוח נגד נזקי גוף: ביטוח חובה נועד להגן הן על הנהג והן על מי שנפגע בתאונה עם הרכב שלו מפני נזקי גוף. בהעדר ביטוח, עלול הנהג הפוגע למצוא את עצמו עומד בפני תביעה של מאות אלפי שקלים ואפילו יותר מכך. נהג כזה עלול לאבד את ביתו ואת כל רכושו, רק על מנת לפצות את מי שנפגע בתאונה שהוא היה אשם בה. אם בעבר היה קושי בחילוט ביתו של חייב, הרי שחוק ההוצאה לפועל החדש מאפשר לחלט גם את ביתו של חייב. הדבר רק מחזק את הצורך בביטוח חובה בכל מצב.
מחירים דומים בין כל חברות הביטוח: בניגוד למחירים של ביטוח צד ג', ועל אחת כמה וכמה ביטוח מקיף, הבדלי המחיר בין חברות הביטוח השונות ברכישת ביטוח חובה הם קטנים. זאת, בהתאם לאמות המידה, לסוג הנהג, לוותק שלו, לגיל ולמידת המעורבות שלו בתאונות או בתביעות כנגד חברת הביטוח שלו.
כמה עולה ביטוח חובה
התשובה לשאלה כמה עולה ביטוח חובה ניתנה במידה רבה כבר בתחילת המאמר. עם זאת, בשורות להלן נתמקד בגורמים שעשויים להשפיע על המחיר הסופי של ביטוח החובה:
1. סוג הבעלות על הרכב: יש הבדל במחיר בין רכב פרטי לבין רכב של עסק. ההבדל נובע ממספר הקילומטרים שרכב כזה נוסע במשך השנה.
2. סוג הרכב: רכב מסחרי, אופנוע או אוטובוס יתומחרו, מן הסתם, באופן שונה מרכב פרטי. זאת הן בגלל הקילומטראז' הגבוה והן משום שהסבירות לפגיעה ביותר מאדם אחד בעקבות תאונה היא גבוהה יותר. באשר לאופנוע או רכב דו גלגלי בכלל – מחירי הביטוח של רכבים כאלה הם בשמים, משום שכל תאונה עלולה לגרום לפגיעה קשה אצל הרוכב והנוסעים שאיתו, אם ישנם.
3. מין הנהג: אף שרבים יופתעו מכך, נהגות מעורבות בתאונות הרבה פחות מנהגים. לפיכך רכב שיש בו רק נהגות, עלות ביטוח החובה שלו תהיה נמוכה יותר.
4. גיל הנהג: לרוב, עלות ביטוח חובה לנהגים מתחת לגיל 24, גם אם הם ותיקים יחסית, היא גבוהה יותר.
5. ותק רישיון הנהיגה: מספר שנות הרישוי מהווה אינדיקציה משמעותית למחיר הביטוח. עלות ביטוח חובה לנהג חדש עלולה להיות כפולה מזאת של ביטוח חובה לנהג ותיק.
6. מספר תאונות של הנוהגים ברכב: ככל שהנוהגים ברכב לא עשו תאונות, מחיר הביטוח יהיה נמוך יותר. ככל שמספר התאונות או התביעות הביטוחיות יהיה גדול יותר, כך יעלה המחיר של הביטוח.
7. פסילות רישיון: אינדיקציה נוספת לאיכות הנהג הינה מספר פסילות הרישיון שלו.
8. נפח המנוע: נפח המנוע משפיע על המהירות והביצועים של הרכב. עם זאת, ככל שנפח המנוע גדול יותר כך הפרמיה על פוליסת הביטוח תהיה גבוהה יותר.
9. מערכות עזר: קיומה של מערכת לנעילת גלגלים ברכב, כמו גם בקרת יציבות רכב, עשויה להוזיל את מחיר ביטוח החובה על אותו משקל, קיומה של מערכת בקרה על שמירת מרחק, או אזהרה במקרה של סטייה מנתיב, יכולה להוזיל את עלויות ביטוח החובה.
אמות מידה נוספות שמשפיעות על מחיר ביטוח חובה לרכב הן אופי השימוש ברכב ומספר הנהגים בו. מחיר הביטוח נקבע על פי הנהג הפחות איכותי מבין כולם – זה שהיו לו תאונות, או נהג חדש או צעיר. אם אופי השימוש ברכב שונה מהרגיל – למשל רכב המשמש ללימוד נהיגה או השכרה, ביטוח החובה שלו יהיה גבוה, גם אם ההשכרה היא לאדם אחד לתקופה מוגדרת מראש.
איך ניתן להוזיל את ביטוח החובה – טיפים להוזלת ביטוח חובה
כאמור, במקרה של נסיעה ללא ביטוח חובה עלול הנוהג ברכב לקבל קנס, או עונש אחר המוגדר בחוק. עם זאת, אפשר בהחלט להוזיל את עלויות ביטוח החובה באמצעות נקיטה של כמה צעדים פשוטים:
נהיגה זהירה: האמצעי הפשוט והיעיל ביותר להוזלת מחיר ביטוח חובה או ביטוח חובה וצד ג' לרכב הוא, בפשטות, נהיגה זהרה והימנעות ככל שניתן מתאונות. הימנעות מתאונות או תקלות שאינן מחויבות המציאות ברכב יכולה להוזיל משמעותית את העלויות של ביטוח החובה והביטוח המקיף כאחד.
אמצעי בטיחות: ככל שברכב המבוטח מותקנים אמצעי בטיחות כגון מערכת למניעת נעילת גלגלים, בקרת יציבות וכן התרעה מפני אי שמירת מרחק, כך המחיר של ביטוח חובה בלבד יהיה נמוך יותר. העדר אמצעי בטיחות יגדיל, כמובן, את המחיר.
הגבלת נהגים ברכב: ככל שמספר הנהגים ברכב קטן, כך מחיר הביטוח הוא בהתאם, זאת נוכח האפשרות הריאלית לוודא שברכב נוהגים רק נהגים זהירים שלא היו מעורבים בתאונות בשנים האחרונות.
הימנעות מלכלול נהגים צעירים וחדשים: עד לא מכבר, הדרך היחידה לאפשר לנהג צעיר או חדש לנהוג ברכב המשפחתי היתה להוסיף אותו לביטוח החובה והמקיף, מה שהעלה באופן אוטומטי את עלויות הביטוח. כיום ניתן לרכוש רק ביטוח לתקופות מוגבלות, לכל הפחות בביטוח המקיף.
נוסף על האמור לעיל, ולמרות שמחירי ביטוח חובה בלבד דומים למדיי בין חברות הביטוח השונות, עדיין כדאי וצריך לערות השוואת מחירים ולרכוש פוליסה במחיר הזול ביותר האפשרי. זה המקום לציין שאין חובה לרכוש ביטוח חובה ומקיף או צד ג' באותה חברה. עם זאת, רכישת שני הביטוחים באותה חברה עשוי לתרום להוזלה משמעותית במחירים.
אז מתי בכל זאת אפשר לרכוש ביטוח חובה בלבד
כאמור לעיל, ביטוח חובה מבטח רק מפני נזקי גוף. מכאן שמי שלא רכש ביטוח מקיף, עלול למצוא את עצמו מסובך בתביעת נזיקין בסכומים גבוהים, אם הוא עשה תאונה שהוא אשם בה ופגע ברכוש או ברכב אחר. לכן, הרוב המכריע של בעלי הרכבים בישראל רוכש בעסקת חבילה ביטוח חובה ומקיף. עם זאת, יש מקרים שבהם יש היגיון ברכישת ביטוח חובה בלבד, או ביטוח חובה עם צד ג' בלבד:
- רכב ישן או שהערך שלו נמוך: אם יש לך רכב ישן, אין היגיון ברכישת ביטוח מקיף. עם זאת, ממש כדאי לרכוש ביטוח צד ג' ולא ביטוח חובה בלבד.
- מעט נסיעות ברכב: אם יש ברשותך רכב חברה, או אם יש לך נטייה לנסוע מעט ברכב, למשך בגלל עבודה מהבית, כי אז רכישת ביטוח חובה בלבד מהווה פתרון הולם. מדובר בחיסכון כספי של שתי משכורות חודשיות ממוצעות ואפילו יותר. מצד שני, כשכבר נוסעים ברכב, כדאי לרכוש ביטוח לתקופה מוגבלת בהתאם לנסיעה.
- בעיית תקציב: גם בעיית תקציב יכולה להיות סיבה טובה לרכוש ביטוח חובה בלבד. עם זאת, הסיכון הטמון במעשה הזה הוא גבוה, ושכרו של בעל הרכב עלול לצאת בהפסדו במקרה של תאונה.
לפני שמחליטים על רכישת ביטוח חובה בלבד או על רכישת ביטוח חובה ומקיף, או ביטח חובה עם ביטוח צד ג', יש לקחת בחשבון את כלל הגורמים המשפיעים ולקבל החלטה מושכלת. ניתן להסתייע באיש מקצוע לקבלת הסבר ולסיוע בבחירת מסלול הביטוח האופטימלי עבורך.
