ביטוח רכב חשמלי – סקירת הפוליסות של חברות הביטוח המובילות [2024]

בשנים האחרונות תופסים הרכבים החשמליים נתח נכבד מרכישות הרכב החדשות בישראל. מבחינות רבות, רכישת רכב חשמלי מועילה מאד לרוכשים. זאת, גם אם לא לוקחים בחשבון את העובדה שרכב חשמלי הוא ידידותי לסביבה ומפיץ הרבה פחות חומרים בעייתיים לאוויר.

ואולם מבחינת מחירי הביטוח, חלה בשנה האחרונה דווקא התייקרות משמעותית במחירי הביטוח. איך משווים מחירי ביטוח רכב חשמלי? למה התייקרו מחירי הביטוח? כמה עולה ביטוח לרכב חשמלי? אילו מרכיבים נוספים קיימים בביטוח לרכב החשמלי? אם יש לך רכב חשמלי, או יש לך כוונה לרכוש רכב כזה – מה שכתוב בשורות להלן הוא בדיוק מה שאתה צריך לדעת.

איך משווים את מחירי ביטוח הרכב החשמלי

כאשר מבצעים השוואה, כל השוואה שהיא, חשוב לדאוג לכך שההשוואה תהיה רלבנטית. ועל מנת להשיג את התוצאות הרצויות, חשוב לדאוג שנתוני הרכב יהיו זהים בכל אחת מהצעות המחיר שתתקבלנה. במאמר שלפניכם ביצענו השוואה עבור טסלה מודל 3 שנת ייצור 2023. בקשר לכך, חשוב להדגיש כי לא כל חברת ביטוח מבטחת את סוג הרכבים הזה. כמו כן, חשוב להדגיש כי תעריפי הביטוח התייקרו בשנה האחרונה במעל 50%.

דבר נוסף שכדאי לקחת בחשבון, הוא שהביטוח של רכב חשמלי כולל בדרך כלל גם ביטוח סוללה לרכב חשמלי אשר מהווה מרכיב משמעותי בתעריף הביטוח. המיקום הספציפי של הסוללות בגחון הרכב והסיכוי המשמעותי שהן תינזקנה בזמן תאונה, מציב אתגר משמעותי בפני חברות הביטוח ומעלה את תעריפי הביטוח של הסוללות.

מהם המרכיבים של ביטוח רכב חשמלי 

תעריפי הביטוח של כל רכב נקבעים הן על ידי המאפיינים של הרכב והן על ידי המאפיינים של הנוהגים בו. אם ברכב נוהג נהג אחד, הרי שתעריפי ביטוח החובה שיוצעו לו יהיו בהתאם לעבר הביטחי שלו. מדובר במספר התאונות שאותן ביצע, שלילות הרישיון שהיו לו ואופן ההתנהלות שלו ביום יום עם הרכב. לעומת זאת, מחירי ביטוח צד ג' כמו גם תעריפי ביטוח החובה, נקבעים בעיקר תוך התחשבות במה שקרה לרכב עצמו. מדובר בשנתון הרכב ובמרכיבים שקיימים או הנעדרים ממנו, כמו למשל ביטוח מפני סטייה מנתיב או אמצעי התרעה מפני קרבה יתרה לרכב אחר.

בנוסף, חשוב בעת רכישת הפוליסה לציין פרטים כגון מספר התאונות שהרכב עבר. בדומה לרכבים המונעים באמצעות דלק, ניתן לרכוש גם עבור רכבים חשמליים ביטוח צד ג' בלבד. (כמובן צריך לרכוש גם ביטוח חובה, כי נסיעה ללא ביטוח חובה ברכב היא אסורה, גם אם מדובר ברכב מאובזר ומובטח מאד) עם זאת, הרכבים החשמליים בישראל הם ברובם מדגמים חדשים, כך שבדרך כלל ירידת המחיר עדיין לא הפכה את הביטוח המקיף לבלתי משתלמים. 

  • ביטוח תאונות: ביטוח רכב חשמלי אמור להציע כיסוי במקרה של תאונה שבה נגרם נזק לרכוש – בין אם מדובר ברכב אחר או ברכוש שאיננו רכב. (למשל – הגדר של הגינה של השכן ממול). 

  • ביטוח סוללה לרכב חשמלי: חשוב מאד לדאוג לכך שביטוח הרכב החשמלי שלך יכלול גם ביטוח לסוללה. מדובר במרכיב משמעותי מעלות הרכב, ומכל מקום במרכיב שבלעדיו הרכב החשמלי הוא חסר תועלת לחלוטין. חשוב להדגיש כי פגיעה משמעותית בסוללה, מהווה פגיעה אנושה ברכב ולמעשה עלולה להשבית אותו לחלוטין. 

  • ביטוח תחנת הטעינה: כל מי שיש ברשותו רכב חשמלי, מודע לחשיבות הרבה של תחנת טעינה שתהיה זמינה עבורו. אמנם יש עדיין רבים אשר סומכים על תחנות הטעינה הציבוריות, אשר מספרן נמצא בעלייה בשנים האחרונות. ואולם רבים עוד יותר מעדיפים להתקין תחנת טעינה אצלם בבית. במקרה כזה, ביטוח תחנת הטעינה הוא הכרחי. 

 

נוסף על האמור לעיל, ביטוח הרכב החשמלי כולל או עשוי לכלול רכיבים דומים או זהים לאלה של ביטוח מקיף לרכב רגיל. עם הרכיבים הללו ניתן לנמות ביטוח שמשות, ביטול השתתפות עצמית במקרה של פגיעה ברכב וכן גרירה, שירותי דרך ועוד. חשוב להדגיש כי במקרה שבו לא ניתן להתניע את הרכב, אי אפשר להניע אותו בדחיפה או בכל דרך אחרת ושירותי הדרך הם ממש חיוניים.

ביטוח רכב חשמלי

למה התייקרו המחירים של ביטוח רכב חשמלי

מי שניסה לחדש את ביטוח הרכב החשמלי לשנת הביטוח הנוכחית, גילה למרבה אכזבה שתעריפי הביטוח עלו באופן משמעותי. בחלק מהמקרים, העלייה היתה מעל 50% ממחיר הביטוח. כך לדוגמה, ביטוח רכב חשמלי שעלה בסביבות 4,000 ₪ בשנה שעברה, עשוי לעלות עד 7,000 ₪ השנה. להלן הסיבות העיקריות והחשובות ביותר לעליית המחירים של ביטוח רכב חשמלי:

  • העדר עבר אקטוארי: אקטואריה היא הבסיס לקביעת העלויות של פוליסות בטוח לסוגיהן. אם עבור רכב חשמלי מסוים אין בסיס אקטוארי חזק, חברות הביטוח ילכו על המחיר המרבי האפשרי. למרבה הצער, למרבית הרכבים החשמליים אין עדיין בסיס כזה, מה שמייקר אוטומטית את מחיר הביטוח. 

  • אחוז גבוה של גניבות: לכאורה, רכבים חשמליים בטוחים יותר מפני גניבות, עם זאת, השנה האחרונה גילו גנבי הרכבים את הרכבים החשמליים. מדובר ברכבים שקטים ונוחים. למרות שכבות האבטחה הרבות, גנבי הרכב עדיין מצליחים לגנוב אותם בקלות. התוצאה הצפויה היא, כמובן, עלייה במחירי הביטוח.

  • נזקים חמורים יותר בתאונות: כאמור לעיל, מרבית סוגי הרכבים החשמליים עדיין לא צברו עבר אקטוארי. עם זאת, מבחינת הנתונים הקיימים מתברר שהתאונות המתרחשות מעת לעת גורמים נזקים חמורים יותר לרכבים החשמליים מאשר לרכבים רגילים. עדיין אין אינדיקציה ברורה לגורמים לכך, אבל ככל הנראה הטכנולוגיה המודרנית והמסך הרחב של הרכב מסיחים את דעתם של נהגים רבים, מה שגורם להם לעשות תאונות חמורות יחסית. 

 

במונחי עלות תועלת, רכב חשמלי עשוי להתגלות כזול יחסית. עם זאת, דווקא מחירי הביטוח שקפצו בשנה האחרונה במעל 50%, מייקרים את המחיר של רכב כזה והופכים את ההחזקה שלו לבלתי משתלמת בעליל. אמנם אפשר, בחלק מהמקרים, לרכוש ביטוח יומי, שבועי או חודשי לרכב, אבל עדיין המחיר יהיה גבוה ביחס למחיר הפוליסה השנתית.

בשנים קודמות, חברות הביטוח ספגו לא מעט הפסדים בגין ביטוח מכוניות חשמליות. אבל השנה חברות הביטוח החליטו לשנות את המצב, והעלו את מחירי הביטוח המקיף על סמך הנתונים המצטברים.

מהו טווח מחירי הביטוח לרכבים חשמליים והאם הם כדאיים

בניגוד לרכבים רגילים, אין זמינות גבוהה של מחירי ביטוח לרכבים חשמליים. עם זאת, אפשר לומר שטווח המחירים גבוה בכחמישים אחוזים מטווח המחירים של רכבים מונעי בנזין. לדוגמה – רכב עם מנוע בנזין מודל 2023 שמחיר ביטוח החובה שלו הוא בסביבות 5,000 ₪, הרי שהביטוח של רכב חשמלי מקביל עלול להגיע לכדי 7,500 ₪ ואף יותר. מאליו מובן שבשני המקרים נכללים כל אביזרי הבטיחות. עם זאת, למחיר הביטוח של הרכב החשמלי ניתן להוסיף את ביטוח הסוללה, שהוא כשלעצמו יקר. 

באשר לסוגיית הכדאיות – הרי שהדבר נתון לשיקול דעתו של רוכש הרכב בלבד. מצד אחד, כעלויות התדלוק של רכב חשמלי הן נמוכות מאד ביחס לרכבים מונעי בנזין. מצד שני, עלויות הביטוח הגבוהות מקזזות חלק ניכר מהחיסכון. כמו כן, תוספת מערכות כמו איתוראן, שחברות הביטוח דורשות לעיתים קרובות, משיתות עלות נוספת של כמה מאות שקלים בחודש על בעלי הרכב החשמלי.

ואולם אל מול כל אלה אפשר לומר דבר חיובי חשוב אחד: ככל שיחלוף הזמן, מחירי הביטוח לרכב חשמלי צפויים להתייצב ואפילו לרדת. ככל שיצטברו נתונים אקטואריים הקשורים ברכבים החשמליים, כך יהיה בסיס מוצק שיאפשר לחברות הביטוח לתמחר טוב יותר הן את מחיר פוליסת ביטוח החובה והן את המחיר של הביטוח המקיף או ביטוח צד ג' לרכב החשמלי.

בכל מקרה – במצב כפי שהוא כיום, לפני שרוכשים ביטוח לרכב חשמלי ממש כדאי לקבל כמה הצעות מחיר ולבחון אותן כל אחת לגופה. חשוב להרכיב מראש את רשימת הדרישות החשובות לכם, ולבחון כל הצעה לביטוח אל מול הדרישות הללו. ריבוי המשתנים כפי שהוא קיים בעולם הרכבים החשמליים, הוא ככל הנראה הסיבה לכך שלא ניתן כמעט למצוא ברשת מחירי ביטוח גנריים, ויש צורך לקבל הצעה פרטנית מחברות הביטוח. 

על הכותב

צחי גולן מנחם

צחי גולן מנחם

סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.