ביטוח הרכב הוא הוצאה קבועה ומשמעותית ביותר. מדובר בהוצאה של אלפי שקלים בשנה, ובמקרים מסוימים אפילו של עשרות אלפי שקלים בשנה. כשההוצאה כל כך גדולה, בעלי רכבים מעדיפים להבטיח לעצמם מראש שבמקרה של הפעלת ביטוח – בין שבעקבות תאונה, תקלה או כל פגיעה אחרת ברכב – הם לא יהיו מחויבים בהשתתפות עצמית עבור התיקונים ובכלל. הדרך לעשות זאת היא לשלם מראש עבור ביטול השתתפות עצמית בביטוח רכב.
מה זה ביטול השתתפות עצמית? מה הרציונל שעומד מאחורי פעולה כזאת? מתי מומלץ לבצע ביטול השתתפות עצמית? כמה זה עולה והאם זה משתלם? בשורות שלהלן נעסוק ברכיב זה בביטוח הרכב שמונע עוגמת נפש רבה אם וכאשר מתרחש מקרה ביטוח.
מה זה ביטול השתתפות עצמית בביטוח רכב?
התשובה לשאלה מה זה ביטול השתתפות עצמית היא כדלקמן: ביטוח רכב, בדגש על הביטוח המקיף, כולל בתוכו חלק שמוקדש כולו לביטוח העצמי של הרכב. ביטוח החובה עוסק בנזקי גוף, הן לנוסעים ברכב והן למי שנפגעו ממנו, בעוד ביטוח צד ג' עוסק בנזקי רכוש לצד שלישי שנגרמו על ידי הרכב. ואולם החלק בביטוח המקיף שהעלות והמשמעות הכספית שלו הן הגבוהות ביותר הוא הביטוח העצמי. מדובר ברכיב שממנו משולמים כל התיקונים שיבוצעו ברכב במקרה הצורך, או שבעל הרכב יפוצה במלוא עלות הרכב, אם חברת הביטוח תחליט שהרכב חווה אובדן מוחלט (טוטל לוס). בדרך כלל, אם בעל הרכב לא בחר אחרת, הוא ישלם השתתפות עצמית של סכום מסוים בכל מקרה שבו מבוצע תיקון ברכב בעקבות תביעת הביטוח. מי שלא רכש ביטוח ביטול השתתפות עצמית שנכלל בפוליסת ביטוח הרכב שלו, גם יקבל במקרה של אובדן הרכב פיצויים עבור הרכב, למעט הפחתה של דמי ההשתתפות העצמית מהסכום שהתקבל.
מה הרציונל שעומד מאחורי פעולה כזאת?
אף שרבים אינם מבינים לעומק את הרציונל מאחורי סעיף ההשתתפות העצמית בתיקון הרכב, הרי שמדובר למעשה בתובנה פשוטה. אם מדובר בתיקונים פשוטים וזולים יחסית, בעל הרכב יעדיף להימנע מהגשת תביעה לחברת הביטוח ויממן את התיקון מכספו, ללא הגשת תביעה. במקרים מסוימים, ההשתתפות העצמית ממילא גבוהה יותר מעלות התיקון, כך שגם במקרה של הגשת תביעה לחברת הביטוח, המבוטח לא יקבל פיצוי כלל. כך, סעיף פשוט אחד בפוליסה חוסך הרבה מאוד תביעות קטנות. מצד אחד, נחסך לחברות הביטוח עיסוק סיזיפי בתקלות קטנות, שהיה מצריך כוח אדם והיה כרוך בעשרות, אם לא במאות אלפי פניות בשנה מצד בעלי רכבים. מצד שני, נחסכות לחברת הביטוח כל אותן ההוצאות שבעל הרכב מעדיף לקחת על עצמו מאשר לתבוע את חברת הביטוח. יחד עם זאת, חברות הביטוח מאפשרות, תמורת תוספת לפרמיה, לבטל את ההשתתפות העצמית, עם כל המשתמע מהביטול. ברכישת ביטוח לרכבי משא, בדגש על ביטוח למשאית, ביטוח ההשתתפות העצמית חשוב שבעתיים. זאת בגלל השעות הרבות שכלי הרכב הזה נמצא על הכביש, ובגלל הסבירות הגבוהה שיתרחשו במשאית תקלות שדורשות תיקון מקצועי, בלי כל בלבולי המוח הכרוכים בהשתתפות העצמית.
מתי מומלץ לבצע ביטול השתתפות עצמית?
קשה לשים את האצבע על מצבים מדויקים שבהם ביטול השתתפות עצמית הוא אכן משתלם. עם זאת, ישנן כמה תובנות שאם כולן או חלקן מתקיימות, ייתכן שכדאי להגדיל את הפרמיה בתמורה לביטול ההשתתפות העצמית בביטוח הרכב. להלן כמה מהתובנות הללו:
- בעל רכב שחושש מסיכונים: בעל רכב שאיננו מעוניין לחשוף את עצמו לסיכון גבוה להוצאות משמעותיות במקרה של תקלות או תיקונים ברכב, ירכוש ככל הנראה ביטול השתתפות עצמית. כך הוא יוכל להיות בטוח שבמקרה של תקלה או תאונה, הוא לא יידרש לשלם מאומה.
- עלות תיקונים גבוהה: יש רכבים שעלות התיקון שלהם היא גבוהה. מדובר ברכבים שאין להם חלקי חילוף, או שחלקי החילוף המקוריים שלהם יקרים למדי. בעליהם של כלי רכב כאלה מעדיפים לשלם פרמיה גבוהה, אך גם להימנע מתשלום השתתפות עצמית במקרה של תקלה, תאונה או גנבה של הרכב.
- עלות מול תועלת: ככל שהרכב יקר יותר, עלות התיקונים תהיה מן הסתם גבוהה יותר. במקרים כאלה תהיה ההשתתפות העצמית, מן הסתם, גבוהה למדי. לכן, בעלי רכבים חדשים או יקרים (או שניהם כאחד) רוכשים כמעט תמיד ביטול השתתפות עצמית.
מאידך, ככל שעלות הרכב ושווי הרכב הם נמוכים, כך בעלי הרכב עשויים להימנע מתשלום תוספת כספית עבור ביטול השתתפות עצמית לרכב שכור, רכב מסחרי או רכב פרטי.
כמה זה עולה והאם זה משתלם?
למרבה הצער, אין תוספת קבועה או אחוז קבוע מעלות הביטוח עבור ביטול השתתפות עצמית. זאת בניגוד לתוספות עבור ביטוח רכב לשבוע או לתקופה מוגבלת, שעשויות להיות דומות למדי בין חברות הביטוח השונות. עם זאת, אפשר להגיד במידה רבה של ודאות שעלות ביטול ההשתתפות העצמית עשויה לנוע בטווח התוספת של בין כמה עשרות שקלים לחודש לבין יותר ממאה שקלים. גובה התוספת תלוי במידה רבה בסוג הרכב ובעלות התיקונים שלו.
כמו כן, העלות עשויה להשתנות בהתאם לעבר הביטוחי של מי שנוהגים ברכב הזה. בנוסף, גורם חשוב נוסף שמשפיע על עלות ביטול ההשתתפות העצמית הוא אופי השימוש ברכב. אם מדובר ברכב שנמצא בשימוש מאסיבי ונוסע קילומטרים רבים מדי חודש, ואם מדובר ברכב שעלויות התיקון שלו גבוהות, עלות ביטול ההשתתפות העצמית יכולה להגיע גם לסדר גודל של כאלפיים שקלים בשנה. בנוסף, העלות משתנה גם בהתאם למדיניות החברה המבטחת. באשר לשאלה האם ביטול ההשתתפות העצמית לרכב אכן משתלם – הדבר תלוי במידה רבה באופיו של בעל הרכב.
עם זאת, מה שכדאי לקחת בחשבון הוא אופי השימוש ברכב. כאמור, רכב שנמצא שעות רבות על הכביש, גדלים הסיכויים שייפגע, כך שביטול השתתפות עצמית עשוי למנוע הוצאות גבוהות מצד בעל הרכב. מנגד במקרה ההפוך, אם הרכב כמעט ולא נוסע, אפשר לרכוש ביטוח לפי הק"מ שנסעתם. לפני שמקבלים החלטה, מומלץ ביותר להתייעץ עם איש מקצוע שיסייע לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.
