ביטוח צד ג' נועד לבעלי רכבים המעוניינים לבטח את עצמם ואת הרכב שלהם מפני נזקים שהרכב שלהם יגרום לרכב או לרכוש אחר. מצד שני, ביטוח צד שלישי לא מבטח את הרכב מפני נזקים שנגרמים לרכב עצמו, בין אם בתאונה ובין אם במקרים אחרים. למשל – פגיעה ע"י רכב אחר בחניה.
עלות של פוליסת ביטוח צד ג' מושפעת משקלול של נתונים רבים הנוגעים לאופי הרכב, זהות הנהג (גיל, היסטוריה על הכביש ועוד), וכן כמות האנשים העתידים להשתמש באופן קבוע עם הרכב. סוכנות ביטוח ותיקה יכולה להשיג לכם הנחות משתלמות בתיק הביטוח שלכם.
כשאנחנו רוכשים רכב חדש, יד ראשונה, או רכב משומש, יד שנייה ומעלה, בשביל שנוכל לנהוג בו באופן חוקי ובטוח, עלינו לרכוש ביטוח רכב. מדובר על שילוב של פוליסות,
אחת מהן היא ביטוח חובה שהמדינה מחייבת אותנו לרכוש, ושתי פוליסות נוספות שנרצה לרכוש בשביל שלא נצטרך להתמודד עם עלויות הכרוכות במצבים מסוימים בעצמנו ונוכל להיעזר בחברת הביטוח לשם כך. מדובר בביטוח מקיף וכן בפוליסת ביטוח צד ג' לרכב.
(לא בטוחים מה זה ביטוח מקיף? קראו עוד במאמר הבא)
מה זה ביטוח צד ג' לרכב?
חשוב לדעת מה זה ביטוח צד ג' לרכב, בשביל להבין את המשמעות שלו. להלן, דוגמא שתוכל לעזור לכם להבין את החשיבות של הפוליסה. אם חלילה גרמת באמצעות הרכב שלך נזק רכושי לרכב או הולך רגל (פגיעה באופניים וכדו') שהיה לצידך בכביש, הניזוק – שהוא צד ג' כי אינו צד בחוזה שלך מול חברת הביטוח – יכול לתבוע את חברת הביטוח של הרכב שלך.
ביטוח צד ג' מוכר גם בשוק הבנייה, כאשר קבלן שיפוצים משפץ דירה של לקוח, ושלא במתכוון גרם לנזק לרכוש של השכן. מה ששונה בביטוח רכב, שבביטוח רכב יש אפשרות לרכוש פוליסת 'ביטוח מקיף' המכסה בין היתר גם נזקים שנגרמו לצד ג'. ביטוח צד ג' אם כן, מהווה תחליף זול לביטוח מקיף.
פוליסת ביטוח צד ג', קיימת למעשה כמעט בכל תחום בו גורם שאיננו צד בפוליסה עלול להיפגע על ידי המבוטח, בין אם זה בגוף, נפש, רכוש או דברים אחרים. יש לפוליסה משמעות מאחר והיא מצמצמת באופן ניכר את העלויות הכלכליות שהמבוטח עלול לשאת בהם.
האם זו חובה לרכוש ביטוח צד ג' לרכב?
הפוליסה היחידה שהמדינה מחייבת אותנו לרכוש, היא פוליסת ביטוח חובה. מי שנוהג ללא פוליסה זו, עלול להיענש על כך בצורות שונות. ביטוח צד ג', הוא איננו חובה, יחד עם זאת רצוי ומומלץ לרכוש אותו שכן, אם חס וחלילה נוצרת פגיעה ברכב או ברכוש של גורם אחר, העלות הכלכלית עלולה להיות משמעותית.
לכן משתלם להשקיע ברכישת ביטוח צד ג'. יחד עם זאת צריך לומר, במקרים רבים חברות ביטוח מחברות בין ביטוח מקיף לביטוח צד ג' ומוכרות את שתי הפוליסות גם יחד.
למה לרכוש ביטוח צד ג' בלבד ולמי זה כדאי
ביטוח צד ג' מבטח את בעל הרכב שפגע ברכבים או ברכוש השייך לאדם אחר, מפני עלויות הנזק הכרוך בפגיעה הזאת. אם יש לך ביטוח צד שלישי ופגעת ברכב אחר, או אפילו בגדר של השכן ממול, הביטוח יכסה אותן בגין עלויות הנזקים. עם זאת, אם מישהו אחר פגע לך ברכב, חברת הביטוח לא תישא בעלויות כל שהן, ואין לה שום מחויבות אליך.
מהאמור לעיל עולה לכאורה כי רכישת ביטוח צד שלישי היא ממש לא משתלמת ומותירה את בעל הרכב באוויר, הן במקרה של גניבה והן במקרה של פגיעה ברכב שלו. מצד שני, חברות הביטוח גובות עבור ביטוח צד ג' לרכב מחיר זול באופן ניכר ממחירי ביטוח מקיף לרכב. כשמסתכלים לעומק, מתברר שדווקא יש מי שביטוח צד שלישי מתאים עבורם יותר מאשר פוליסת ביטוח מקיף.
להלן חלק מהמצבים שבהם ביטוח צד ג' הוא הדבר הנכון:
בעלים של רכב ישן: נכון להיום, יש על הכביש רכבים רבים שהגיל שלהם הוא מעל 10 שנים, ולעיתים אפילו הרבה יותר מכך. מצד אחד רכבים כאלה, אם הם מתוחזקים בצורה טובה, יכולים בהחלט לשמש את בעליהם במשך שנים רבות. מצד שני, מחיר השוק שלהם הוא נמוך, ומסתכם לרוב באלפים בודדים של שקלים. כשבודקים את עלויות הביטוח ביחס לעלות הרכב, מתברר שבכמה חודשי ביטוח מכוסה מחיר הרכב כולו. חשוב לזכור שבמקרה של תאונה חמורה (מה שמכונה "טוטל לוס"), תכסה חברת הביטוח את עלות הרכב לפי המחירון ותו לא.
דרישות מיוחדות כתנאי לביטוח מקיף: יש מקרים שבהם חברות הביטוח מבקשות מבעל הרכב להתקין אמצעים מיוחדים כתנאי להנפקת פוליסת ביטוח מקיף. ברכבים חדשים, ההתקנה בהחלט משתלמת. לדוגמה – מערכת התראה על אי שמירת מרחק או סטייה מהנתיב, או מערכת למניעת נעילת גלגלים. לעומת זאת ברכבים ישנים, התועלת בהתקנת אמצעים כאמור היא מפוקפקת במקרה הטוב ובלתי קיימת במקרה הפחות טוב.
בעלים של רכב בשימוש לעיתים רחוקות: מי שמשתמש ברכב לעיתים רחוקות, עשוי לחשוב פעמיים לפני שהוא רוכש ביטוח מקיף וייתכן שעדיף לו לרכוש ביטוח חובה וצד ג' לרכב בלבד. שכן במצב הקיים, הביטוח המקיף הוא ממש לא חיוני.
רכישת ביטוח צד ג' בלבד, פירושה הוא שבעל הרכב נוטל על עצמו אחריות מלאה לנזקים שיגרמו לרכב שלו, אבל משאיר לעצמו את הביטחון במקרה של נזק שהרכב שלו גרם לרכוש אחר.
מה משפיע על המחיר של ביטוח צד ג'?
עלות של פוליסת ביטוח צד ג' מושפעת משקלול של נתונים רבים הנוגעים לאופי הרכב, זהות הנהג (גיל, היסטוריה על הכביש ועוד), וכן כמות האנשים העתידים להשתמש באופן קבוע עם הרכב. סוכנות ביטוח ותיקה יכולה להשיג לכם הנחות משתלמות בתיק הביטוח שלכם.
מה צריך לשים לב כשרוכשים פוליסת ביטוח צד ג'?
כשרוכשים ביטוח לרכב שכולל פוליסת ביטוח צד ג' צריך לתת את הדעת להתקשרות עם סוכנות שנותנת פוליסה זולה וגם עזרה וסיוע בהגשת תביעה, וכן לרמת השירות והזמינות של חברת הביטוח. בתום תקופת הפוליסה אתם יכולים לשקול לעבור חברה, ולעשות שוב השוואת מחירים. המחירים מתעדכנים מדי תקופה, ולא מחייב שחברה שהייתה זולה בעבר היא גם כעת זולה.
כיצד בוחרים חברת ביטוח בצורה נכונה?
- בוחנים מה כל חברה מציעה לנו מבחינת עלויות ותנאים
- בוחנים את האמינות של החברה ואופי השירות שלה
- מוודאים שהפוליסה שהחברה מציעה לנו אכן מתאימה לצרכים שלנו
- קוראים המלצות וחוות דעת על כל חברה וחברה
- אם אנחנו מבוטחים בחברה מסוימת, נרצה לבדוק עד כמה החברה מעוניינת להשאיר אותנו באמצעות שינוי התנאים לטובתנו.
- לומדים את התחום היטב בשביל לדעת כיצד להפיק ממנו תועלת מרבית.
איך ניתן להוזיל פוליסת ביטוח:
- אל תתעצלו! בצעו סקר שוק לגבי סוכן הביטוח (נחזור על זה שוב ושוב למרות שזה נשמע טריוויאלי).
- בנוסף, בצעו סקר שוק לגבי חברת הביטוח (סוכן טוב המקושר עם הרבה חברות, יעשה את זה עבורכם, בכל מקרה אל תסמכו עליו בעיניים עצומות).
- הסכמה עקרונית ל'השתתפות עצמית בביטוח רכב' גבוהה יותר במקרה של נזק – לא תמיד מומלץ אבל כדאי לבדוק.
- חברות הביטוח אוהבות לראות שאתם ילדים אחראים, ודואגים בעצמכם לבטיחות הרכב – התקנת מערכות התראה ברכב יוזילו את הפוליסה.
- רצוי מאוד לערוך את כל הפוליסות באותה חברה (הכוונה פוליסות רכב) זה יכול להוזיל את העלויות, בפרט אם יש לנו יותר מרכב אחד. אז סביר להניח נוכל ליהנות מתנאים הרבה יותר טובים.
כמה עולה פוליסת ביטוח צד ג'?
סקירה קצרה על חברות הביטוח המובילות בפוליסות צד ג'.
- חברת הפניקס. חברה מבוססת ומוכרת בתחום הפנסיה, הביטוח ושוק ההון. מציעה 10% הנחה לביטוח צד ג' ללקוחות חדשים.
- חברת AIG. חברה מוכרת בתחום הביטוחים באופן כללי, וגם בתחום ביטוחי הרכב. החברה מציעה 15% הנחה לרוכשים פוליסה באמצעות אתר האינטרנט של החברה. בנוסף לשלושה חודשי ביטוח חינם ללקוחות חדשים, שאין להם עבר של תביעות בשלושת השנים האחרונות. המבצע תקף לרכב המשמש לשימושים פרטיים, ובתנאי שגיל המבוטח הוא מעל 21.
- חברת הראל. חברה העוסקת בביטוח, פנסיה, גמל, תיקי השתלמות, תכניות חיסכון, ניהול תיקי השקעות וקרנות נאמנות. הראל היא מהחברות הגדולות והמובילות בישראל. החברה מעסיקה סוכנים בכל רחבי הארץ. ומתמחה בכל המנעד הרחב של הביטוחים השונים, כולל ביטוח צד ג' לרכב. יש להם הצעות של עד 25% הנחה.
- חברות נוספות המובילות בתחום ביטוח הרכב, הן: ביטוח ישיר (המציעה כעת עד 45% הנחה), ביטוח 9,000,000 (מציעה חיסכון של עד 2000 ₪) מנורה. ועוד.
להלן השוואת מחירי ביטוח צד ג' מול ביטוח מקיף לרכב מסוג אאודי A-1 שנת 2010. הביטוח הוא עבור כל נהג, כאשר אין בין הנהגים נהג צעיר או נהג חדש.
סוג הביטוח |
מחיר |
נהג צעיר חדש |
ביטוח צד ג' בלבד |
1565 |
1998 |
ביטוח מקיף בלבד |
4635 |
4832 |
ביטוח צד ג' + חובה |
3516 |
4690 |
ביטוח מקיף + חובה |
6586 |
7524 |
מהנתונים לעיל אפשר ללמוד כדלקמן:
א' – מחיר ביטוח לעומת מחיר הרכב: מחיר המחירון של אאודי A-1 שנת 2010 נכון למועד כתיבת שורות אלה, עומד על 35,500 ₪ בקירוב. אם מסתכלים על הפרש המחיר בין ביטוח חובה לביטוח צד ג', אפשר לראות שבפחות משנה אחת, חוסך ביטוח צד ג' את עלות הרכב במלואו. המשמעות – ממש לא כדאי לבטח את הרכב בביטוח מקיף.
ב' – משמעות תוספת ביטוח חובה: עפי שאפשר לראות, מחיר ביטוח חובה הוא דומה, כך שההפרש בין ביטוח צד ג' למקיף, ובין ביטוח צד ג' + חובה לביטוח מקיף + חובה הוא די דומה.
ג' – השפעת שינויים בנתונים: כאשר מדובר בנהג בן 21 עם 3 שנות ותק בנהיגה, הדבר משפיע בעיקר על המחיר של ביטוח החובה. עם זאת, גם המחירים של ביטוח צד ג' ושל ביטוח מקיף מושפעים, וההפרש יכול להגיע לכמה מאות שקלים בשנה.
ד' – ככל שמספר הנהגים ברכב גדול יותר, כך הסיכוי שהוצאת דוח עבר ביטוחי עבור הנהגים תגדיל את עלויות הביטוח. חשוב לזכור שעלות הביטוח, בדגש על ביטוח חובה, עולה בהתאם לעבר הביטוחי של הנהג הבעייתי ביותר.. לכך כדאי, במידת האפשר, להגביל את מספר הנהגים ובכך להפחית את עלויות הביטוח לרכב.
בכל מקרה, לפני שבוחרים היכן לבטח את הרכב, כדאי לקבל הצעות מחיר איכותיות, המתאימות בצורה הטובה ביותר לנתוני הרכב ולנתוני הנהגים שאמורים לנהוג בו.
מה ההבדל בין ביטוח מקיף לצד ג'?
הרבה אנשים מתבלבלים בין פוליסות ביטוח מקיף לצד ג', ולכן חשוב לדעת מה ההבדל ביניהן. לפני כן נציין, ישנן חברות שנוהגות לחבר בין השתיים ולהציע אותן ביחד. יחד עם זאת, כפי שנוכל לראות קיימים הבדלים ולכן חשוב לדעת מה ההבדל בין ביטוח מקיף לצד ג'.
בעיקרון, ביטוח מקיף מתייחס לרכב שלנו ולכל פגיעה ונזק שאנחנו עלולים להתמודד איתם. החל מדברים גדולים כמו גניבה, שריפה, חבלה ברכב או חבלה ברכיבים ספציפיים, ועד לדברים קטנים כמו בעיה במצבר או תקלה נקודתית.
לעומת זאת, כפי שציינו, ביטוח צד ג' לרכב מתייחס לפגיעה ונזק שאנחנו גורמים, כנהגים, לרכוש או לנהגים. לא מדובר על נזק שנגרם לנו אלא נזק שאנחנו גורמים לאחרים. ההבדל הוא כמובן משמעותי מאחר והצד התובע את חברת הביטוח הוא שונה.
יחד עם זאת, יש נקודה אחת דומה והיא, אם הגשנו תביעה במסגרת ביטוח מקיף או הוגשה נגדנו תביעה במסגרת צד ג', אזי ששנה לאחר מכן, סביר להניח שהפרמיה שנשלם עבור הפוליסה תהיה גבוהה יותר.
סיכום
למרות שביטוח צד ג' איננו חובה, אל תוותרו עליו, תשקיעו זמן ומחשבה בתהליך הרכישה, תעשו סקר שוק, ותרכשו את הפוליסה המתאימה לכם. היא יכולה לחסוך לכם לא מעט כסף וכאבי ראש מיותרים.
להתראות בינתיים, נשמח לשמור על קשר. (לא כצד ג' חלילה…).