ביטוח חובה וצד ג – מה זה אומר, מה המחיר והשוואה מקיפה של ההצעות השונות [2024]

במדינת ישראל, חוק ביטוח חובה אומר שאסור להוציא כלי רכב ממונע לנסיעה ללא ביטוח חובה. עם השנים קנתה לה שביתה בישראל התובנה שחשוב לרכוש בנוסף לביטוח החובה גם ביטוח מקיף או לפחות ביטוח צד שלישי. כיום חברות ביטוח שונות מציעות את כל אחד מהביטוחים הללו, אבל בדרך כלל ניתן לקבל מחיר אטרקטיבי עבור שילוב של ביטוח חובה וצד ג . מהם סוגי הביטוח השונים לרכב ומה ההבדל ביניהם? מהו ביטוח חובה וצד ג'? למי מומלץ לרכוש ביטוח כזה, ומתי כדאי לרכוש ביטוח מקיף? אילו מחירים קיימים בשוק עבור ביטוח חובה עם צד ג'? במאמר שלפניכם נרחיב את היריעה בנושאים ובסוגיות הללו.

סוגי ביטוח הרכב השונים ומה ההבדלים ביניהם

לפני שנצלול לעומקם של דברים ונרחיב את היריעה בשאלה מה זה ביטוח מקיף, חובה וצד ג לרכב, נציג בצורה קצרה וברורה את סוגי הביטוח השונים שחובה וכדאי לבטח בהם את הרכב, את הנוסעים בו ואת מי (או מה) שעלולים להיפגע ממנו כתוצאה מתאונה. הביטוחים החשובים והמשמעותיים לרכב הם ביטוח החובה, ביטוח צד שלישי וביטוח מקיף. הביטוח המקיף כולל בתוכו ביטוח צד שלישי, אבל חברות הביטוח השונות מאפשרות לעשות את ההפרדה ולרכוש רק ביטוח צד ג' לרכב. 

• ביטוח חובה לרכב: ביטוח החובה הוא, כאמור, ביטוח שבלעדיו קיים איסור חוקי להפעיל את הרכב ולהזיזו ולו מטר אחד. המטרה של ביטוח החובה היא לפצות את מי שנפגעו בתאונה עם הרכב המבוטח בגין פגיעות גוף, או במקרה הקיצוני ביותר מפני מוות שעלול להיגרם בתאונה למאן דהו. המאפיינים המשמעותיים ביותר של הביטוח הם כיסוי ללא הגבלה של הוצאות רפואיות, פיצוי בגין אובדן הכנסה ופיצוי על סבל וכאבים שנגרמו לנפגע בתאונה. ואולם בניגוד להוצאות הרפואיות שהן, כאמור, ללא הגבלה, הכיסוי עבור אובדן הכנסות הוא בגובה של עד פי שלושה מהשכר הממוצע במשק, והפיצוי בגין סבל וכאבים מוגבל לגובה של מאה וחמישים אלף ₪ לכל היותר. הסכומים הללו עשויים להשתנות מעת לעת בהתאם לעליות המחירים והאינפלציה. חשוב לחזור ולהדגיש כי אסור לנסוע ללא ביטוח חובה אפילו נסיעה קצרה ביותר.

• ביטוח צד שלישי: ביטוח צד שלישי הוא בעיקרו ביטוח עבור נזקי רכוש שנגרמו כתוצאה מתאונה עם הרכב המבוטח או פגיעה שלו ברכוש שאיננו בהכרח רכב אחר. חשוב להדגיש שביטוח צד שלישי לא מכסה פגיעות ברכב הפוגע, ואלה מכוסות בביטוח העצמי.

• ביטוח עצמי: הביטוח העצמי נועד לכסות את כלל הנזקים שנגרמים לרכב המבוטח. הנזקים הללו אינם חייבים להיות בהכרח תוצאה של תאונה, אלא יכולים להיות גם נזקים מסוגים אחרים. למשל – נזקי טבע, גניבה, חבלה, שריפה או הצפה שפגעה בכלי הרכב המבוטח. הביטוח העצמי לא נועד לכסות פגיעה בשום דבר זולת הרכב המבוטח. מבחינת סדר העדיפויות – ביטוח צד ג' חיוני יותר מביטוח עצמי, וגם הסכומים שבהם מדובר בביטוח צד שלישי הם גבוהים הרבה יותר. הדבר נכון שבעתיים, כאשר רוכשים ביטוח חובה וצד ג עבור נהג חדש, משום שלנהג חדש יש הרבה יותר סיכויים לפגוע ברכב, ברכוש של אנשים אחרים או חלילה בעצמו כתוצאה מתאונה.

• תוספות לביטוח הרכב: מעבר לביטוח החובה, העצמי וביטוח צד שלישי, מציעות חברות הביטוח השלמות לביטוח הרכב. עם ההשלמות כאמור ניתן למנות ביטוח שמשות, ביטוח גרירה, רכב חלופי וכן ביטול ההשתתפות העצמית בתיקונים ובכלל.
   

ביטוח חובה – מה זה בעצם ומה זה אומר?

על־פי החוק בישראל, כל בעל רכב יכול להפריד את הביטוחים לרכב ולרכוש ביטוח חובה בחברת ביטוח אחת וביטוח מקיף או ביטוח צד שלישי בחברה אחרת. עם זאת, ברוב המכריע של המקרים ביטוח חובה נרכש ביוד עם ביטוח מקיף או ביחד עם ביטוח צד ג'. הרציונל מאחורי ההתנהלות הזאת הוא שהמחירים של ביטוח החובה הם זהים, או לכל הפחות הפערים ביניהם אינם גבוהים כפי שעלול להיות בביטוח צד ג' או ביטוח מקיף. רק לשם השוואה – פערי המחיר השנתיים בביטוח חובה לנהג ותיק בוגר עשויים לנוע בטווח של 400 – 500 ₪ לשנה לכל היותר, שזה לכל הדעות פער זניח. טווחי המחירים עשויים לנוע בין 1,897 ₪ לשנה, לבין 2,257 ₪ לשנה. עבור נהג חדש צעיר הפער קצת יותר גדול, ועלול להגיע לכדי 600 ₪. עם זאת, תעריפי הביטוח יהיו גבוהים יותר. טווח המחירים לביטוח חובה לנהג צעיר חדש נע נכון למועד כתיבת שורות אלו בין 2,679 ₪ לבין 3,131 ₪. בשני המקרים, מדובר בנהג שאין לו היסטוריה ביטוחית או תביעות קודמות, והרכב מצויד בכל אמצעי ההגנה החדשניים.

ביטוח חובה וצד ג' – למי זה מתאים ומתי?

בניגוד לפערי המחירים הקטנים יחסית בין מחירי ביטוח חובה של חברות הביטוח השונות, פערי המחירים בביטוחים משלימים הם גבוהים יותר. חברות הביטוח מציעות שילוב של ביטוח חובה וצד ג', במקרים שבהם בעל הרכב לא מעוניין, או שפשוט לא משתלם לו לרכוש ביטוח חובה וביטוח מקיף לרכב. הסיבה העיקרית שבגללה בעלי רכב נמנעים מרכישת ביטוח מקיף, היא מצב שבו השווי של הרכב המבוטח הוא כה מזערי, שבחישוב עלות-תועלת, גם במקרה של אובדן מוחלט (טוטל לוס) של הרכב בעקבות תאונה או גניבה, הפיצוי שהמבוטח יקבל יהיה מזערי. לפעמים הוא יהיה מעט מעל ההוצאה השנתית לביטוח, ולפעמים אפילו פחות מכך, ברכבים ישנים אשר השווי שלהם הוא אלפי שקלים בודדים בלבד. רק על מנת לסבר את העין – המחיר של יונדאי לנטרה GLS אוטומטית משנתון 1996 יהיה פחות מסך של 8,000 ₪. עבור המכונית הזאת, ביטוח חובה לשנה לבדו יעלה לא פחות מאשר 6,000 ₪, בהנחה שהרכב איננו כולל אביזרי בטיחות שונים כמו נעילת גלגלים.

מכל האמור לעיל, ההחלטה של בעלי רכבים ישנים וזולים לבצע השוואת ביטוח רכב חובה וצד ג ולרכוש פוליסה כזאת בלבד היא הגיונית ומובנת. בהמשך המאמר נבצע השוואת מחירים ונציג מחירים אפשריים של ביטוח רכב מהסוג האמור לעיל.

השוואת מחירים בין חברות ביטוח

אחרי שהסברנו את הרציונל מאחורי רכישת ביטוח חובה וצד ג' בלבד, נציג בפניכם את טווח המחירים של השילוב הזה, תוך ניסיון למצוא את ביטוח הרכב החובה + צד ג' הזול ביותר. להלן טווח המחירים לפי חברות שונות. המחירים הם עבור יונדאי לנטרה אוטומטית שנת 1996, לנהג בוגר עם רישיון 9 שנים ומעלה, ללא עבר ביטוחי.

לכאורה מדובר בטבלת מחירים פשוטה. עם זאת, מהמחירים לעיל אפשר להסיק את המסקנות המתבקשות הבאות:

1. היעדר הצורך בביטוח מקיף מוזיל משמעותית את מחיר הביטוח. זאת משום שבעל הרכב המבוטח לוקח על עצמו את כלל הסיכונים לרכב, ומסיר אותם מחברת הביטוח.

2. נהגים חדשים ישלמו הרבה יותר. על־פי הטבלה, חברות שכבר מציעות ביטוח חובה יחד עם צד שלישי לצעירים, יעשו זאת בתוספת של 50% למחיר של נהג ותיק בוגר לכל הפחות. העלות של ביטוח צד ג', ובמיוחד העלות של ביטוח החובה יהיו גבוהים יותר בהתאם. לנהגים חדשים אין היסטוריה ביטוחית שאפשר ללמוד ממנה על ההתנהלות שלהם, מה שמחייב את חברת הביטוח להעלות תעריפים.

מכל האמור לעיל, המסקנה היא שנהגים צעירים וחדשים משלמים הרבה יותר על ביטוח שבסך הכל אמור להיות לא ממש יקר במקרים אחרים. על מנת לנסות לטפל בבעיה, ולמנוע מהורים לספוג העלאות מיותרות במחיר הביטוח רק כדי להוסיף נהג צעיר חדש, מציעות לאחרונה חברות ביטוח שונות אפשרויות שונות וחדשניות לביטוח. בין השאר ניתן לרכוש ביטוח חובה + צד ג' רק לחלק מהחודש או לחלק מהשנה. המחיר היחסי יהיה אומנם גבוה, אך המחיר בסופו של יום יהיה נמוך הרבה יותר מזה שהיה משולם עבור ביטוח לחודש מלא או לשנה תמימה. מחשבון ביטוח חובה וצד ג' מסייע למעוניינים לדעת מראש את עלויות הצפויות וכך לתכנן טוב יותר את התקציב המשפחתי. 

אם יש לכם רצון ועניין למצוא את ביטוח הרכב המתאים והזול ביותר עבורכם, זה בהחלט המקום הנכון והמתאים ביותר. צרו קשר כבר כעת ורכשו את פוליסת הביטוח הטובה והמתאימה ביותר בשבילכם.